Twino – mein Erfahrungsbericht

Twino ist eine weitere baltische p2p Plattform mit Sitz in Riga, Lettland. Twino bietet Konsumkredite in Georgien, Polen und Dänemark mit Laufzeiten bis zu 24 Monaten an. Die Zinssätze beginnen für polnische Kredite bei 10% und bei georgischen bei 12% für einmonatige Kredite. Die dänischen Kredite kann ich nicht beurteilen, da ich diese noch nie auf der Plattform gesehen habe. Es werden Kredite mit Buyback Garantie sowie unbesicherte Kredite angeboten, deren Zinsen viel höher sind. Die unbesicherten Kredite sind in Kategorien von A bis C eingeteilt, wobei ein Kredit mit einem C-Rating gegen 40% an Zinsen bezahlt. Vorsicht ist hier geboten, die Ausfallraten dürften massiv hoch sein, jedoch liegen hier noch keine Erfahrungswerte vor.

Auto-Invest als grosser Vorteil

Ein grosser Vorteil an Twino ist, dass man sich um die Bewirtschaftung seiner Anlagen keine allzugrossen Gedanken machen muss. Twino bietet einen automatischen Investitionsservice an: genannt Autoinvest. Man kann sich in seinem Account Portfolios nach seinen Vorstellungen einrichten, welche dann von der Plattform investiert und bei Auslauf von Krediten und erhaltene Zinsen wieder reinvestiert. Theoretisch ist so eine Rendite von 12.68% pro Jahr möglich (Rechnung: 12% pro Jahr = 1% pro Monat, wenn man dies 12 mal macht kann man 1% hoch 12 rechnen und erhält 12.68%), sofern man jeweils die Rückzahlungen und Zinsen zu gleichen Konditionen wieder anlegen kann. Zudem sollte der Autoinvest auch problemlos funktionieren, was gemäss diverser Meldungen nicht immer gegeben ist.

Risiken

Bei hohen Zinssätzen ist immer ein hohes Risiko gegeben. Twino will dem bei den mit buyback Garantie ausgestalteten Krediten entgegentreten. Twino kauft alle Kredite zurück, welche mehr als 60 Tage überfällig sind. Es wird die Einlage sowie die nicht erhaltenen Zinsen zurückerstattet, und sollte den Anleger somit schadfrei halten. Das ist natürlich eine gute Sache, aber man ist hier darauf angewiesen, dass Twino sein versprechen wahr macht und die Garantie einhält, man hat es hier also mit einem enormen Plattformrisiko zu tun. Wenn ihr euch mal die Kredite auf der Page anschaut, dann seht ihr, dass viele verspätet oder verlängert sind. Viele der Kredite werden wohl zurückgekauft werden müssen, und dies geht nur so lange gut, wie Twino von den Kreditnehmern das Geld eintreiben kann.

Fazit

Twino ist sicherlich eine geeignete Plattform für Anleger, welche die Anlageentscheidungen delegieren möchten. Das Risiko darf keinesfalls trotz Rückkaufgarantie unterschätzt werden. Ich für meinen Teil werde meine Einlage bei Twino vorderhand nicht erhöhen, ich bin hier eher skeptisch, aber das ist meine subjektive Meinung.

Bei Fragen einfach posten, happy investing!

 

 

 

Finbee – eine litauische P2P Plattform

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Finbee ist eine litauische p2p Plattform, welche Investoren mit europäischem und schweizerischem Wohnsitz offen steht. Finbee vergibt aktuell nur Kredite an Personen in Litauen. Testweise soll Finbee den Tschechischen Markt im Auge haben.

Wenn ihr bis hier gelesen habt, denkt ihr wohl, na super, eine weitere Plattform wie die anderen. Das stimmt nicht ganz, denn Finbee hat eine andere Vorgehensweise bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit der Antragssteller. Alle Gesuchsteller werden persönlich zu einem Treffen gebeten, und erst dann wird über den Kredit entschieden. Man kann zu diesem Vorgehen geteilter Meinung sein, vorallem im Zeitalter des Internets, wo man viele Dinge bereits online erledigen kann. Ich jedoch finde dieses Vorgehen toll, denn ich denke, man kann hier noch mit einer persönlichen Meinung mehr herausfinden, als wenn man sich stur auf die vorliegenden Daten und Metriken verlässt. Aber wie gesagt, jedem seine Meinung dazu.

Ausfälle, Verzüge und der Kompensationsfonds

Finbee veröffentlicht jeweils hier sein gesamtes Kreditportfolio und man kann die Ausfälle und Verzüge nachvollziehen und andere Berechnungen anstellen. Man sieht hier per Berichtsdatum, dass 7.7% der Kredite weniger als einen Monat überfällig sind, weitere 2.6% bis zu zwei Monate überfällig sind, und 2.5% mehr als zwei Monate überfällig sind. Nach 60 Tagen, in der ein Kreditnehmer die Rate nicht bezahlt hat greift der Kompensationsfonds und leistet die monatlichen Ratenzahlungen als Ausgleich, solange bis der Schuldner wieder Raten bezahlt. Für Investoren bietet der Kompensationsfonds eine zusätzliche Sicherheit. Die Sicherheit, also der Kompensationsfonds ist natürlich endlich. Finbee sagt, dass der Fonds solange greift, bis maximal 10% des gesamten Kreditportfolios über 60 Tage im Rückstand sind. Man hat also keine 100%ige Garantie, aber das ist doch besser als Nichts. Gespiesen wird der Kompensationsfonds durch die Kreditnehmer, welche bei Gutheissung des Kredites etwa 1% in den Fonds einzahlen. Man kann sich jetzt darauf verlassen, dass Finbee stark wächst und somit der Fonds von immer neuen Kreditnehmern geäuffnet wird. Das geht natürlich solange gut wie das Volumen gesteigert werden kann, aber irgendwann ist sowieso Schluss. Daher würde ich mich nicht zu sehr auf den Fonds verlassen.

Hohe Zinsen  und der Auktionsmodus

Das Finbee Portfolio weist momentan einen durchschnittlichen Zinssatz aller Darlehen von 24.3% aus, was doch eher beachtlich ist, vorallem mit eher geringen Ausfallraten.

Man kann bei Finbee manuell auf einzelne Kreditanträge bieten, oder automatische Portfolios erstellen. Was bei allen gleich ist, man kann einen Zinssatz wählen (Mindestgebot ist EUR 5) und der Zinssatz, welcher dem Kreditnehmer geboten wird, ist der  Durchschnittszins aller Gebote. Es kann also sein, dass der Darlehensnehmer am Schluss 24.7% zahlt, man jedoch 30% erhält, da dieses Gebot noch nicht unterboten wurde. Die andere Möglichkeit ist natürlich, dass man weniger erhält, zB wenn man hier nur 20% geboten hätte.

Sekundärmarkt

Finbee bietet auch einen Sekundärmarkt, auf welchem Kredite gekauft und verkauft werden können. Es werden jedoch nur Kredit zugelassen, welche mindestens eine Zinszahlung geleistet haben und nicht im Verzug sind. Wenn man den Kredit kauft, zahlt man den vom Verkäufer festgesetzten Aufschlag sowie die angefallenen Zinsen seit der letzten Zahlung. Viele Angebote sind nur mit hohen Aufschlägen erhältlich und rentieren demnach weniger gut. Momentan besteht auf dem Primärmarkt ein Nachfrageüberhang seitens der Kreditnehmer, daher sollte man gute Renditen von teilweise über 30% erreichen können.

Fazit

Finbee ist für mich eine gute Alternative zu anderen Plattformen. Zum einen ist man nicht mehr nur auf Lettland, Estland und Grossbritannien beschränkt und kann sein Länderrisiko weiter streuen. Zum anderen gibt es hier noch sehr gute Zinssätze zu holen. Schlussendlich läuft es bei p2p Anlagen immer auf das Vertrauen in die Plattform heraus. Durch die persönliche Prüfung der Kreditnehmer ist hier mein Vertrauen grösser als bei anderen Plattformen.

Die Plattform von Finbee ist doch eher kompliziert aufgebaut und man sollte sich zuerst etwas Zeit nehmen um sich mit dieser auseinander zu setzen. Hat man es aber verstanden, macht es doppelt Spass.

Bei Fragen einfach posten. Happy investing!

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Saving Stream – mein Erfahrungsbericht

 

 

Einleitung

Saving Stream ist eine stark wachsende P2P Plattform in Grossbritannien, welche für Internationale Anleger geöffnet ist. Angelegt werden kann ausschliesslich in GBP (Britische Pfund). Der Zinssatz beträgt für alle Projekte 12% pro Jahr (p.a. = per annum). Die Zinsen werden monatlich immer am ersten des Monats bezahlt.

Ursprünglich gewährte Saving Stream Darlehen auf Luxusjachten und ähnlichen Artikeln. Danach hat man sich mehr auf Baufinanzierungen zur Überbrückung fokussiert. Alle Projekte sind deshalb mit einem realen Wert besichert. Der Kreditbetrag ist meistens im Bereich von etwa 70% des Gesamtwerts angesiedelt. Man nennt diese Kennzahl auch LTV, als Loan to Value Ratio. Es ist also nichts anderes als folgende einfache Rechnung: Kreditbetrag/Wert Immobilie = Belehnungsquote oder halt LTV. Das Kreditvolumen beträgt momentan mehr als 100 Millionen GBP und es sind über 9000 Investoren registriert, wovon wohl gegen 2000 aktiv sein dürften.

Registrierungsprozess

Der Registrationsprozess ist einfach, man gibt seine Angaben an und verifiziert seine Email Adresse. Eine ID wird hochgeladen, und der Account wird rasch freigeschaltet.

 

Einzahlen

Einzahlungen können preisgünstig mit Transferwise gemacht werden. Ich kann Transferwise nur empfehlen, die günstigen Überweisungsgebühren kann man sich auch gleich durch einen sehr fairen Wechselkurs noch weitere Vorteile gegenüber einer Banküberweisung sichern. Hier mehr zu Transferwise.

Investieren

Eine Investition ist bereits ab einem Pence möglich. Ich empfehle aber eine Mindestinvestition von einem GBP, da so pro Monat ein Pence als Zinsen gezahlt werden. Bei kleineren Stückelungen kann man vom Zinseszinseffekt nicht profitieren. Ich würde aber empfehlen pro Projekt mindestens GBP 10 zu investieren. Das Totalinvestment würde ich am Anfang ab GBP 100 beginnen, besser wäre jedoch ein Vielfaches davon, da so eine bessere Diversifikation erlangt werden kann und man besser vom Zinseszinseffekt profitieren kann.

Die Projekte haben auch immer eine Restlaufzeit in Tagen angegeben. Die längste Dauer eines Kredites wird mit 365 Tagen angegeben. Wobei das nicht heissen muss, dass ein Kredit wirklich 365 Tage laufen wird. Der Kredit kann vorher zurückgezahlt, oder verlängert werden. Da es sich meistens um Immobilienprojekte handelt, ist es nicht selten, dass sich die Planung des Verkaufs oder die Bauten verzögern. Es ist also normal, wenn der Kredit ein wenig länger läuft. Ich empfehle jedoch, eher längere Restlaufzeiten zu bevorzugen und Anteile welche weniger als drei Monate Restlaufzeit aufweisen, abzustossen.

Ausfälle / Kompensationsfonds

Bislang ist es erst zu zwei Kreditausfällen gekommen, der einte Ausfall konnte sehr gut abgewickelt werden, so dass aus dem Verkaufserlös die Rückzahlung samt Zinsen sichergestellt werden konnte. Momentan ist ein Kredit als Ausfall gekennzeichnet. Hier konnte der Verkauf nicht wie geplant durchgeführt werden. Saving Stream sammelt nun Kaufofferten und versucht so das Kapital zurückzuholen. Falls das scheitert, wird man wohl auf den Kompensationsfonds zurückgreifen, damit wenigstens das Kapital zurückgezahlt werden kann an die Investoren. Ob der Fonds auch Zinsen bezahlt ist stand heute nicht klar. Auch wenn keine Zinsen gezahlt würden, wäre das verkraftbar. Lieber keine Zinsen, dafür keine Abschreibung auf dem Investment.

Der Kompensationsfonds wird mit Teilen von Zinserträgen (die bei Saving Stream verbleiben) aus den investierten Projekten geäuffnet.

Fazit

Saving Stream ist für mich eine sehr gute Plattform mit klaren Regeln und sehr gutem Support. Ich werde weiter investieren und mein Investment erhöhen. Fast hätte ich vergessen: Saving Stream fährt ein System, welches erlaubt auch ohne Guthaben Anteile zu kaufen. Dieses nennt sich INPL (Invest Now Pay Later). Saving Stream erlaubt es den Investoren die Anteile zu kaufen und das Geld erst später einzuzahlen. Normalerweise hat man 48 Stunden Zeit, seinen Account wieder auszugleichen.

Happy Investing, bei Fragen einfach posten.

 

 

 

 

 

 

Mintos – die etwas andere Plattform

Einleitung

 

Mintos unterscheidet sich von anderen p2p Plattformen vor allem in zwei Belangen:

 

1. Mintos vergibt die Kredite nicht selber, sondern vermittelt diese nur für sogenannte Loan Originators. Diese Loan Originators holen sich so von den Investoren das benötigte Kapital um Kredite vergeben zu können.

 

2. Eine weitere Besonderheit bei Mintos stellen die Kredite mit einer Buyback Garantie dar. Kredite welche mit dieser Garantie ausgestattet sind, werden von den Loan Originators zurückgekauft, sobald diese mehr als 60 Tage im Verzug sind. Es wird nicht nur das eingesetzte Kapital sondern auch die aufgelaufenen Zinsen ausbezahlt.

 

Registrierung

 

Die Registrierung erfolgt einfach auf der Hauptseite von Mintos mit einem Klick auf die Schaltfläche „Start earning“. Nachdem man die Registrierung abgeschlossen hat, kann man sich bereits umsehen und die Überweisungsdetails für seinen Mintos Account ansehen. Eine SEPA-Überweisung wird normalweise gleichentags innert wenigen Stunden bei Mintos gutgeschrieben.

 

Wenn ihr einen Mintos Link auf dieser Seite für die Registration nutzt, kommt ihr in den Genuss von einer Gutschrift von 1% auf eurem Investitionsbetrag, welchen ihr nach 30 Tagen gutgeschrieben bekommt. Nach 60 und 90 Tagen wird nochmals geschaut ob noch mehr Kapital gekommen ist und dann wird sogar noch die Differenz gutgeschrieben. Abgezogen wird nichts. Die gleiche Gutschrift erhalte auch ich auf meinem Account. Dies als netter Nebeneffekt.

 

Das Bieten / Die ersten Gebote / passive Anlagemöglichkeit via Autoinvest

 

Sobald das Geld auf dem Account gutgeschrieben wurde, könnt ihr mit den Geboten starten. Es gibt die Möglichkeit am Primärmarkt (Loan Listings) oder am Zweitmarkt zu bieten. Der Zweitmarkt empfiehlt sich momenant eher nicht, da es genügend Angebote auf dem Primärmarkt gibt und die Angebote auf dem Zweitmarkt oftmals mit Prämien teurer verkauft werden, was eure Rendite schmälert.

 

Auf dem Primärmart könnt ihr die Kredite filtern nach diversen Kriterien wie Laufzeit, Zinssatz, Art des Kredites, Buyback Garantie (erkennt man am Schildzeichen im Investitions Button). Mit einem Klick auf den Investieren Button kommt der Kredit in den Warenkorb, man kann dann noch seinen gewünschten Betrag (mindestens EUR 10.-) eingeben und danach bestätigen. Schon ist der erste Kredit investiert.

 

Wem das Prozedere zu mühsam erscheint, kann auch Regeln – sogenannte Auto Invests – erstellen. Man kann dem System so genau vorgeben in welche Kredite man investieren möchte. Es können auch mehrere Investitionsregeln mit verschiedenen Parametern eingegeben werden. Dies spart enorm Zeit und laufende Erträge werden reinvestiert (sofern man diesen Parameter aktiviert hat).

 

Buyback Garantie = risikolose Geldanlage?

 

Man könnte meinen, dass mit der Buyback Garantie jegliches Risiko eliminiert wurde. Dies stimmt jedoch nicht, das Risiko wird schlussendlich nur verlagert, und zwar vom Kreditnehmer zum Loan Originator. Für den Anleger wurde das Risiko des Ausfalls des Kreditnehmers eliminiert, jedoch besteht immernoch das Risiko eines Ausfalls des Loan Orginators. Kann der Originator nicht zahlen, nützt auch die Buyback Garantie nichts. Eine Garantie ist nur so gut, wie derjenige welcher die Garantie abgibt. Darum sollte man bei Mintos die Bilanzen der Loan Originators anschauen und nicht nur in Kredite eines Originators investieren, sondern seine Anlagen über mehrere Loan Originators streuen und die Diversifikation so erhöhen. Das reduziert dann auch das Anlagerisiko.

 

Arten von Krediten und Laufzeiten

 

Bei Mintos gibt es zur Zeit die folgenden Arten von Krediten, in welche man investieren kann; Personal Loans (Privatkredite), Invoice Financing (Factoring), Business Loans (Firmenkredite), Secured Car Loans (Autokredite) und Mortgage Loans (Hypotheken).

Die Laufzeiten variieren von nur wenigen Tagen bis teilweise über 10 Jahre. Die Zinssätze liegen im Bereich von 12 bis 17%.

 

Fazit

 

Für mich stellt Mintos eine interessante, übersichtliche und durchdachte Plattform dar. Das Geschäftsmodel als Vermittlerplattform birgt für die Zukunft grosse Vorteile, da laufend neue Loan Originators aufgeschaltet werden und so die Fülle und das Angebot erweitern. Der Support reagiert schnell und freundlich auf Anfragen, was einem zusätlichs Vertrauen gibt. Bei allem Goodwill sollte man sich trotzdem nicht von den hohen Renditen blenden lassen. Es gilt der Grundsatz: Hohe Renditen, erfordern das Eingehen von (hohen) Risiken. Die Risiken dürfen bei einer Geldanlage nie ausser Acht gelassen werden.

 

Bei Fragen oder Anmerkungen einfach posten.

 

Happy Lending!

 

Estateguru – meine Erfahrungen

Estateguru vergibt Kredite hauptsächlich an Immobilienentwickler und Firmen (Erwerb eines Grundstückes oder Ausbau der Produktionsstätten, keine normalen Geschäftskredite!) in Estland. Es ist geplant, dass weitere Länder (Finnland, Lettland und Litauen) aufgenommen werden. Dies sollte in den nächsten Wochen so weit sein.

 

Registration und Empfehlungsprogramm (+0.5% Gutschrift, kostenlos)

Wie bei den meisten baltischen p2p Plattformen sind internationale Anleger willkommen. Die Anmeldung ist einfach, man gibt seine Daten ein und zum Freischalten kriegt man eine sms zugeschickt mit einem Code zur Eingabe.

 

Eine Besonderehit stellt das Feld Referral Code dar. Wenn man dort einen Code eingibt, erhält man 0.5% Gutschrift für alle getätigten Investments der ersten drei Monate. Auch der Empfehlungsgeber erhält diese Gutschrift. Das zusätlich erhaltene Geld kann in neue Projekte investiert, oder auch ausgezahlt werden. Es gibt keine Beschränkungen, was ich für eine sehr faire Sache halte.

 

Wenn ihr auf die links in diesem Beitrag klickt, ist mein Referral Code bei den Anmeldedaten schon eingefügt. Ihr unterstützt somit meinen Blog – vielen Dank – und letztendlich auch euch selbst, da Ihr die Gutschrift ja auch erhaltet 😉

 

Investieren in Projekte

Estateguru verschickt jeweils eine Email sobald ein neues investierbares Projekt online gestellt wurde. Im eingeloggten Bereich sind dann die Details zu Bewertung und Zahlungsmodalitäten ersichtlich. Weiter gibt es Beschriebe zum Projekt und zum Schuldner.

 

Das Mindestgebot für ein Projekt beträgt EUR 50.-. Bei grossen Projekten gibt es für den Gebotszeitraum einen Cashback. Meistens ist dies jedoch nicht nötig, da es häufig vorkommt, dass die Projekte innert ein bis 4 Tagen komplett finanziert werden.

 

Zinsen und Laufzeiten

Die Zinsen bewegen sich im Bereich von 9 bis 15% je nach Projekt und Laufzeiten. Der durchschnittliche Zins beträgt gemäss Estateguru 11.21%. Die Laufzeiten bewegen sich im Rahmen von 9 bis 36 Monaten.

 

Rückzahlungen

Es gibt verschiedene Arten von Rückzahlungen und sind je nach Projekt unterschiedlich. Es ist möglich, dass die Zinszahlungen monatlich gemacht werden und der Investitionsbetrag am Ende zurückbezahlt wird. Es sind auch Annuitätenzahlungspläne (monatliche gleichhohe Rate bestehend aus Zins und Amortisation) oder der Rückzahlungsbetrag sowie die Zinsen werden am Ende der Laufzeit beglichen.

 

Risiken und Ausfälle

Zinsen von 9% und mehr pro Jahr können natürlich nur erreicht werden, wenn man ein entsprechendes Risiko in Kauf nimmt. Vor einer Investition sollte man sich also gut überlegen, ob man das Risiko tragen kann und will.

 

Bislang ist es bei Estateguru noch zu keinem Ausfall gekommen. Da es sich jedoch um eine noch junge Plattform handelt, ist das nicht weiter verwunderlich. Irgendwann wird es einen Ausfall geben und dann wird sich zeigen, wie gut Estateguru beim Eintreiben von Zahlungsausfällen ist und wie gut die Bewertungen im Vorfeld waren.

 

Daher ist es aus Riskoüberlegungen unverzichtbar eine gute Diversifikation anzustreben. Ich würde maximal 5% (vom gesamten Investitionsvolumen) in ein Projekt investieren, wenn ich vollends davon überzeugt bin. Generell würde ich bei einem Richtwert von circa 2.5% pro Projekt bleiben.

 

Meine Erfahrung – ein Fazit

Meine Erfahrungen mit Estateguru sind durchwegs positiv. Die Plattform ist durchdacht und der Support reagiert schnell auf anfragen. Ich habe auch eine erste Auszahlung getätigt, welche ich in 2 Arbeitstagen kostenfrei erhalten habe. Gutschriften werden bei einer SEPA Überweisung noch gleichentags gutgeschrieben, der Rekord steht bei 2.5 Stunden nachdem die Zahlung von meinem Bankkonto abgebucht wurde. Aus meiner Sicht ist Estateguru eine gelungene Plattform und sollte für Investoren als Anlagealternative in Betracht gezogen werden. Ich verspreche mir einiges von der bevorstehenden Expansion in die anderen baltischen Staaten sowie Finnland.

 

Ich werde meine künftigen Erfahrung hier posten und auch einie Projekte detailliert versuchen unter die Lupe zu nehmen.

 

Fragen beantworte ich gerne, einfach posten.

 

Happy Investing!